Traditionnellement les banques ont toujours vécu sur la base de différences d’intérêts, en empruntant à un taux et en prêtant à un autre taux avec une marge confortable. Ensuite elles ont appliqué ce système de rémunération en pourcents, sur tous les services qu’elles proposent (en plus de frais fixe !), cela offre un côté pratique, car totalement opaque et relativement indolore.
Les banques sont comme des coffres-forts, les épargnants n’ont pas d’autres choix que de déposer leur argent et opérations bancaires via une banque, il ne serait pas raisonnable de mettre ses économies sous son matelas, la banque reste donc le seul endroit sûr où avoir son argent.
Une fois cet argent dans les mains des banques, que peut-on faire ? Le banquier intervient pour proposer des produits permettant de battre l’inflation, sachant que ces mêmes produits permettent à la banque de gagner encore en prenant un pourcentage sur le montant déposé. Quel est l’intérêt réel de la banque: protéger son client, gagner des commissions ou associer les deux?
Ainsi, le système actuel ronge l’épargnant sans qu’il s’en rende compte…
Pain béni pour les banques qui peuvent jouer leur rôle d’intermédiaire “exclusif” tout en prenant des pourcentages plus ou moins importants, sans que personne n’y est à redire, puisqu’elles se chargent de redistribuer, moyennant intérêts, aux agents économiques qui produisent de la richesse.
Pour rendre la facture moins douloureuse, le mieux est de garder ce système de pourcentage quasi invisible pour les clients.
👀 La beauté du pourcentage (caché) permet à la banque de s’enrichir et vous de vous appauvrir.
La gestion de patrimoine a toujours été considéré comme une “vache à lait” pour les banques. La banque propose des services à ses conditions et surtout sans prendre de risques, puisque c’est le client qui l’assume, si le produit conseillé est mauvais, c’est celui qui l’a acheté qui perd et non pas la banque qui le gère, mais le pourcentage lui reste !
Le pourcentage débité par la banque permet de couvrir ses frais, mais en quoi est-il justifié qu’un client avec 100K€ doit davantage participer aux profits qu’un client avec 30K€ ? Le travail pour le banquier n’est-il pas le même ?
La justification du pourcentage prélevé pourrait être l’importance de la prise de risque, mais dans la gestion de patrimoine, la banque ne prend pas de risques puisque c’est un conseil, elle ne garantit pas vos pertes !
Pourquoi devrait-on payer plus cher un service sous prétexte que l’on est plus riche ? les impôts s’en chargent… Pourquoi Madame Durand qui a un patrimoine de 100’000 € devrait payer plus cher en frais de gestion que Monsieur Dupont qui a un patrimoine de 30’000 €, alors que la banque va leur conseiller les mêmes produits d’épargne ?
Il n’y a pas de redistribution à une association du profit supplémentaire fait sur Madame Durand et çela ne rend par Mr Dupont plus riche de savoir que Madame Durand paye plus de commissions, mais la banque en profite et sans donner de services supplémentaires.
🏦 Encore une fois le pourcentage est un leurre bien protégé.
Une des conséquences à ce système de pourcentage qui est biaisé, c’est de pousser les banques à chasser les plus gros patrimoines pour leur proposer des tas de produits et laisser de côté les plus petits patrimoines, ou de les faire gérer par des jeunes cadres, tout juste sortis de l’école pour qu’ils se fassent la main et dont l’avancement sera proportionnel à la vente des produits fabriqués en interne, ceux qui rapportent bien entendu le plus à la banque. Bon an mal an l’épargnant va rapporter entre 3% et 5% de commissions à la banque !
Il faut bien comprendre que les banques sont publiques, cotées sur les bourses et qu’elles doivent distribuer des dividendes à leurs actionnaires, il n’est donc pas question pour elles de changer le modèle qui a toujours donné de la valeur aux actionnaires. Si demain elles devaient demander à leurs clients de payer un abonnement elles seraient dans l’obligation de moyenner les montants qu’elles reçoivent aujourd’hui pour fixer le montant de l’abonnement et il serait tellement élevé que personne ne pourrait payer à part les très gros patrimoines.
👊 C’est pour ça que chez Artur, nous avons décidé de casser ce système en proposant une formule d’abonnement quelque soit votre investissement.
Aujourd’hui, l’investissement dit peu risqué est très difficile car les obligations d’États sont négatives. Pour battre une inflation de 2% par an il faut économiser sur les frais bancaires et choisir des produits avec peu de risques, chez Artur on propose les deux.
Artur propose des produits qui correspondent le mieux à votre risque et non pas ceux qui nous rétrocèdent des commissions arrières. Puisque nous nous rémunérons avec l’abonnement, nous sommes libres de choisir et n’allons pas offrir des produits basés sur le pourcentage. Nous allons construire des portefeuilles à partir d’ETF. Notre solution n’est ainsi pas biaisée par ce qui nous rapporte le plus à nous et non à vous.
Aucune société de gestion ou banque ne veut casser un système en pourcent sur le montant géré qui reste juteux et opaque. Certains essayent de faire du discount en prenant moins de pourcents, mais en réalité ils ne changent rien, ils coupent leurs coûts.
🧐 Faisons une petite comparaison : admettons que vous recherchez à placer 15 000 € d’épargne sans trop de risques :
👉 Solution 1
Votre banque ou courtier en ligne vous offre des produits dont les frais sont calculés en pourcentage de commissions élevées et non pas sur un produit qui correspond le mieux à votre demande, coûts 1,5-2% par an
👉 Solution 2
Vous utilisez des sociétés en ligne de type robo-advisor qui malheureusement elles ne proposent rien de nouveau, Madame Durand paye toujours plus cher que Mr Dupont pour le même service. Coûts 0,8-1,5% par an
👉 Solution 3
Avec Artur et son abonnement unique pour tous les épargnants à 6.99 €/ mois, M. Dupont et Mme Durand vont payer le même service au même prix, nos algorithmes déterminerons le risque de chacun et nos experts vont créer un portefeuille qui leur correspond. Coûts 83,88 €/an
🤓 Des conseils d’investissement qui font également partie de l’abonnement
Mais Artur propose en complément un ensemble de services vraiment utiles tel que l’agrégation des actifs qui permet en un seul clique de voir la valeur de tous ses comptes bancaires, d’épargne, son immobilier ou sa collection de sneakers par exemple…
Le tarif reste le même quel que soit le montant investi et au fil du temps si vous voulez souscrire à d’autres services plus pointus et personnalisés, Artur vous demandera un abonnement supplémentaire en fonction des services souhaités. Tout est transparent il n’y a pas d’autres frais pris ou de rétrocessions cachées comme chez la plupart des sociétés de gestion et des banques.